Kfz-Versicherung – Wichtige Absicherung für Sie und Ihr Auto

Sie sind unzufrieden mit Ihrer Kfz-Versicherung oder die Beiträge sind zu hoch? Wie und bis wann Sie Ihre Versicherung auflösen können, erfahren Sie in unserem Ratgeber „Eine Versicherung kündigen: So müssen Sie vorgehen“.

Laut Angaben des Kraftfahrtbundesamtes wurden allein im August 2017 über 253.000 Neuwagen zugelassen. Im Vergleich zum Vorjahr stellt dies ein Plus von 3,5 Prozent dar. Ein jeder Autokäufer muss nicht nur die Zulassung seines Fahrzeugs bezahlen, auch danach kommen unterschiedliche Kosten auf ihn zu.

Hierzu gehören unter anderem Spritkosten und Kfz-Steuer. Auch die regelmäßigen Wartungen sowie Hauptuntersuchungen müssen bezahlt werden. Ein weiterer beträchtlicher Posten ist die Kfz-Versicherung.

Welche Formen der Kfz-Versicherung gibt es? Welche Leistungen sind im Versicherungsschutz inbegriffen? Wie finden Sie eine günstige Autoversicherung? Mit welchen Kosten ist zu rechnen? In unserem Ratgeber erfahren Sie alles Wichtige rund um die Kraftfahrzeugversicherung.

Benutzen Sie jetzt unseren Kfz-Versicherungsvergleich

Kfz-Haftpflichtversicherung: Unverzichtbarer Schutz für jedes Fahrzeug

Es gibt verschiedene Formen der Autoversicherungen. Eine davon ist die Kfz-Haftpflicht. Wie der Name schon erahnen lässt, handelt es sich hierbei um eine sogenannte Pflichtversicherung. Das bedeutet, dass ein Auto nur dann im öffentlichen Straßenverkehr bewegt werden darf, wenn es über eine solche Versicherung verfügt.

Die gesetzlichen Grundlagen hierzu sind dem Pflichtversicherungsgesetz – kurz PflVG genannt – zu entnehmen. In § 1 des Gesetzes ist Folgendes festgelegt:

Der Halter eines Kraftfahrzeugs oder Anhängers mit regelmäßigem Standort im Inland ist verpflichtet, für sich, den Eigentümer und den Fahrer eine Haftpflichtversicherung zur Deckung der durch den Gebrauch des Fahrzeugs verursachten Personenschäden, Sachschäden und sonstigen Vermögensschäden nach den folgenden Vorschriften abzuschließen und aufrechtzuerhalten, wenn das Fahrzeug auf öffentlichen Wegen oder Plätzen (§ 1 des Straßenverkehrsgesetzes) verwendet wird.

Möchten Sie ein Fahrzeug bei der zuständigen Zulassungsstelle anmelden, müssen Sie demnach einen Nachweis darüber erbringen, dass eine Kfz-Versicherung besteht. Hierzu müssen Sie die sogenannte elektronische Versicherungsbestätigungs-Nummer (eVB-Nummer) vorlegen. Dabei handelt es sich um eine siebenstellige Kombination aus Buchstaben und Zahlen. Sie erhalten die eVB-Nummer bei Ihrem Versicherer.

Ratgeber zu verschiedenen Aspekten der Kfz-Versicherung

Warum ist die Kfz-Haftpflichtversicherung so wichtig?

Warum ist diese Form der Kfz-Versicherung nun aber so bedeutend, dass jeder Fahrzeughalter verpflichtet ist, diese abzuschließen? Gemäß § 7 Abs. 1 des Straßenverkehrsgesetzes (StVG) gilt Folgendes:

Wird bei dem Betrieb eines Kraftfahrzeugs oder eines Anhängers, der dazu bestimmt ist, von einem Kraftfahrzeug mitgeführt zu werden, ein Mensch getötet, der Körper oder die Gesundheit eines Menschen verletzt oder eine Sache beschädigt, so ist der Halter verpflichtet, dem Verletzten den daraus entstehenden Schaden zu ersetzen.

Verursachen Sie also mit Ihrem Auto einen Unfall und beschädigen dabei ein anderes Auto, so sind Sie dazu verpflichtet, für die Reparatur oder den Ersatz des Fahrzeugs zu sorgen. Einen Betrag von mehreren hundert bis tausend Euro zu zahlen, wäre für viele Unfallverursacher vielleicht noch möglich.

Doch vor allem bei Personenschäden können Kosten in Millionenhöhe entstehen, da unter anderem die folgenden Leistungen von der gegnerischen Seite gefordert werden können:

• Rettungskosten
• medizinische Behandlung
• Schmerzensgeld
• Reha-Maßnahmen
• Verdienstausfall
• Unterhalt für Hinterbliebene
• lebenslange Rente bei Erwerbsunfähigkeit

Die Autohaftpflichtversicherung springt in einem solchen Fall ein und sorgt dafür, dass Unfallopfer ausreichend entschädigt werden – egal, wie es um die finanziellen Möglichkeiten des Unfallverursachers bestellt ist. Des Weiteren bewahrt diese Form der Kfz-Versicherung Fahrzeughalter davor, sich nach einem Unfall verschulden zu müssen.

Wichtiger Wert beim Vergleich: Die Deckungssumme der Kfz-Versicherung

Bei einem Vergleich verschiedener Kfz-Versicherungen sollten Sie nicht nur auf den Preis achten. Legen Sie ein besonderes Augenmerk auf die angebotenen Leistungen. Verfügt eine Versicherung über einen umfassenderen Schutz, kann sich ein Anbieter mit höheren Prämien durchaus lohnen. Ein weiteres wichtiges Entscheidungskriterium ist die Deckungssumme.

Hierbei handelt es sich um die Summe, welche von der Kfz-Versicherung maximal nach einem Schadensfall ausgezahlt wird. Gemäß Anlage 4 zu § 4 Abs. 2 PflVG müssen die Deckungssummen mindestens bei den folgenden Werten liegen:

• 50.000 Euro für Vermögensschäden
• 1,12 Millionen Euro für Sachschäden
• 7,5 Millionen Euro für Personenschäden

Hierbei handelt es sich um die gesetzlich geforderten Mindestsummen. Jeder Versicherer muss diese Deckungssummen also mindestens beim Versicherungsschutz ansetzen.

Die meisten Anbieter legen jedoch höhere Summen fest. Es ist ratsam, dass Sie sich für eine höhere Deckungssumme von insgesamt etwa 100 Millionen Euro entscheiden.

Die Leistungen der Haftpflichtversicherung fürs Auto

Welche Leistungen umfasst nun genau diese Form der Kfz-Versicherung? Wie bereits erwähnt, kommt die Kfz-Haftpflicht für Schäden auf, die ein Fahrzeughalter beim Gebrauch seines Fahrzeugs anderen Personen zufügt. Ist das beschädigte Auto nach einem Unfall nicht mehr fahrtüchtig, übernimmt die Haftpflicht die Abschleppkosten. Kommt es zu einem Sachschaden, müssen dementsprechend die Reparatur- bzw. Wiederbeschaffungskosten übernommen werden.

Damit im Zuge der Schadensregulierung die richtige Summe ausgezahlt werden kann, muss in der Regel ein Gutachten erstellt werden. Die Kfz-Haftpflicht übernimmt die Kosten für den Gutachter der Gegenseite. Auch wenn das Unfallopfer einen Anwalt einschaltet, zahlt die Kfz-Versicherung die entstehenden Kosten.

Ist eine Reparatur notwendig, die mehrere Tage dauert, oder muss ein neues Auto nach einem Totalschaden angeschafft werden, hat das Unfallopfer außerdem das Recht dazu, einen Mietwagen in Anspruch zu nehmen.

Verzichtet er auf ein solches Ersatzfahrzeug, kann er eine Nutzungsausfallentschädigung geltend machen.

So können Sie die Kfz-Haftpflichtversicherung erweitern

Wie auch bei anderen Formen der Kfz-Versicherung möglich, haben Sie bei der Haftpflicht für Ihr Auto die Option, den Versicherungsschutz mit zusätzlichen Bausteinen an Ihre persönlichen Bedürfnisse anzupassen. Bei einem Versicherungsvergleich sollten Sie auch auf diese weiteren Leistungen achten, da sich viele Kfz-Versicherungen in den grundlegenden Punkten häufig nur marginal unterscheiden.

Zu den optionalen Leistungen zählen unter anderem die folgenden:

• Mallorca-Police: Hierbei handelt es sich um einen zusätzlichen Versicherungsschutz, wenn Sie mit einem Mietwagen im Ausland unterwegs sind. Verursachen Sie einen Unfall, sind Sie durch Ihre Kfz-Haftpflicht abgesichert, obwohl Sie nicht mit Ihrem eigenen Fahrzeug gefahren sind.
• Schutzbrief: Sollte es zu einem Unfall bzw. einer Panne im In- oder Ausland kommen, sind Sie durch den Schutzbrief der Kfz-Versicherung gut absichert. Je nach Umfang der Leistungen werden Abschlepp- und Bergungskosten, ein Mietwagen oder Übernachtungskosten bezahlt. In vielen Fällen wird auch Ihre Heimreise organisiert, wenn Sie sich für einen Schutzbrief entscheiden. Da sich die Leistungen je nach Versicherer stark voneinander unterscheiden können, ist es ratsam, wenn Sie die für den Schutzbrief geltenden Bedingungen im Vorhinein im Detail studieren.
• Auslandsschadenschutz: Sind Sie häufig mit dem eigenen Auto im Ausland unterwegs, kann sich dieser Zusatzbaustein für die Kfz-Versicherung lohnen. Zwar gilt auch im Ausland, dass der Unfallverursacher für einen Schaden aufkommen muss. In vielen Ländern sind die Deckungssummen jedoch sehr viel niedriger als in Deutschland. Geraten Sie im Ausland unverschuldet in einen Unfall, erfolgt die Schadensregulierung dank des Auslandsschadensschutzes durch Ihre eigene Kfz-Versicherung – und zwar unter Berücksichtigung des deutschen Maßstabes.
• Rabattretter: Auch wenn Sie einen Schaden melden, werden Sie dank dieses Bausteins bei der Kfz-Versicherung nicht zurückgestuft.

Sichern Sie auch Ihr Auto ab: Die Kaskoversicherung

Wie wir bereits erwähnt haben, ersetzt die Kfz-Haftpflichtversicherung nur die Schäden, die dem Unfallopfer entstehen. Verursachen Sie einen Unfall und beschädigen dabei Ihr Auto, müssen Sie selbst für die Reparatur oder ein Ersatzfahrzeug aufkommen.

Möchten Sie dies umgehen und auch Ihr eigenes Auto schützen, müssen Sie eine zusätzliche Kfz-Versicherung abschließen.

Hierbei handelt es sich um die sogenannte Kaskoversicherung. Bei dieser haben Sie die Wahl zwischen zwei verschiedenen Formen: der Teil- und der Vollkaskoversicherung. Diese sind, im Gegensatz zur Kfz-Haftpflicht, nicht gesetzlich vorgeschrieben. Doch worin unterscheiden sich diese beiden Versicherungen genau und für wen lohnt sich der Abschluss eines Versicherungsvertrages?

Teilkasko – Ergänzender Versicherungsschutz

Möchten Sie Ihr eigenes Fahrzeug absichern, müssen Sie zusätzlich zur gesetzlich vorgeschriebenen Kfz-Haftpflicht eine Teilkaskoversicherung abschließen. Doch in welchen Fällen greift diese Form der Kfz-Versicherung genau?

Die Teilkaskoversicherung kommt unter anderem für sogenannte Elementarschäden auf. Hierzu gehören in der Regel die folgenden Fälle:

• Hagel
• Blitzschlag
• Sturm
• Überschwemmung

Des Weiteren kommt diese Form der Kfz-Versicherung auch für Schäden auf, die durch Brand, Explosion oder Kurzschluss zustande gekommen sind. Bei manchen Policen sind zusätzlich daraus resultierende Folgeschäden versichert.

Außerdem übernimmt die Teilkasko in der Regel Glasschäden. Auch bei einem Diebstahl oder Raub springt die Versicherung ein. Zu den weiteren Leistungen zählt es, dass die Teilkasko nach einem Wildunfall für die entstandenen Schäden aufkommt. Beachten Sie jedoch, dass in vielen Fällen nur Kollisionen mit Haarwild versichert sind. Hierzu gehören unter anderem:

• Hasen
• Reh- sowie Rotwild
• Wildschweine
• Füchse

Für den Schutz bei Zusammenstößen mit Tieren aller Art – also beispielsweise auch Nutztieren – müssen Sie bei vielen Versicherungen zusätzliche Leistungen hinzubuchen. Bei anderen Anbietern ist der umfassende Schutz jedoch schon im Basisschutz enthalten. Auch Marderschäden sind nicht bei jeder Kfz-Versicherung geschützt.

Vollkasko – Der Rundumschutz für Ihr Auto

Die Vollkasko umfasst die gleichen Leistungen wie die Teilkasko und baut diese noch weiter aus. Diese Form der Kfz-Versicherung kommt auch dann für Schäden an Ihrem eigenen Auto auf, wenn Sie selbst einen Unfall verursachen.

Des Weiteren springt die Vollkaskoversicherung bei Vandalismus ein – also dann, wenn eine Person mutwillig Ihr Fahrzeug beschädigt. Auch wenn Ihr Auto bei einem Unfall beschädigt wird und der Unfallverursacher Fahrerflucht begeht, greift die Vollkasko.

Wie teuer ist eine Autoversicherung?

Neben den Spritkosten sowie der Kfz-Steuer stellen die Beiträge für die Kfz-Versicherung einen bedeutenden finanziellen Posten dar, der von Fahrzeughaltern getragen werden muss. Für viele Autobesitzer stellt sich aus diesem Grund die Frage nach den Kosten für den Versicherungsschutz.

Leider kann hierzu keine pauschale Angabe gemacht werden. Wenn Sie Ihr Auto versichern lassen möchten, hängt die Höhe der Prämie nämlich von vielen verschiedenen Faktoren ab. Hierzu gehören unter anderem die folgenden Posten:

• Jährliche Kilometerleistung
• Schadenfreiheitsklasse des Versicherungsnehmers
• Regionalklasse, d. h. der Wohnort des Fahrzeughalters
• Typklasse, d. h. Automarke und Modell
• Alter und Anzahl der Fahrer
• Tarifgruppe (manche Berufsgruppen erhalten besondere Rabatte)

Im Folgenden wollen wir näher auf einige der wichtigsten Faktoren eingehen, welche die Höhe der Beiträge für die Kfz-Versicherung beeinflussen.

Ihre Schadenfreiheitsklasse: Seit wie vielen Jahren sind Sie unfallfrei unterwegs

Wie viel Geld Sie für Ihre Kfz-Versicherung ausgeben müssen, wird unter anderem von Ihrer Schadenfreiheitsklasse – kurz SF-Klasse genannt – beeinflusst. In welche Klasse ein Fahrzeughalter eingruppiert wird, hängt davon ab, seit wie vielen Jahren er schon Auto fährt, ohne dabei einen Unfall verursacht zu haben.

Je höher die Schadenfreiheitsklasse ist, desto geringer fallen die Beiträge für die Autoversicherung aus. Fahranfänger starten in der Regel in der SF-Klasse 0. Für junge Fahrer, die bereits etwa Fahrpraxis haben, sowie für Zweitwagen wird in der Regel die SF-Klasse ½ angesetzt. Mit jedem schadenfreien Jahr erfolgt dann ein Aufstieg, was zu niedrigeren Prämien für die Kfz-Versicherung führt. Je sicherer Sie fahren, desto günstiger wird also die Versicherung für Ihr Auto.

Wird der Kfz-Versicherung jedoch ein Schaden gemeldet, findet eine Rückstufung des Versicherungsnehmers statt. Im nächsten Jahr muss er also höhere Beiträge zahlen. Wie genau eine Rückstufung nach einem Schadensfall erfolgt, also in welcher neuen SF-Klasse Sie landen, variiert je nach Versicherer. Genauere Informationen können Sie den jeweiligen Versicherungsbedingungen entnehmen.

In der Teilkasko gibt es übrigens keinen Schadenfreiheitsrabatt. Das liegt daran, dass die Risiken, die durch diese Form der Kfz-Versicherung abgedeckt werden, nicht im Einflussbereich des Fahrers liegen. Bei der Kfz-Haftpflicht bzw. der Vollkasko hat ein Versicherungsnehmer durch sein Verhalten hinterm Steuer die Möglichkeit, auf gewisse Risiken einzuwirken. Bei Elementarschäden oder Wildunfällen, welche von der Teilkasko reguliert werden, ist ein solcher Einfluss jedoch nicht gegeben.

Die Typklasse: Welches Auto wird versichert?

Wie teuer der Beitrag für die Kfz-Versicherung ausfällt, hängt unter anderem auch davon ab, welches Fahrzeug versichert werden soll. Entscheidend ist hierbei die sogenannte Typklasse. Diese gibt an, wie viele Schadenfälle bei einem bestimmten Automodell in den vergangenen drei Jahren zu verzeichnen waren.

Je öfter für ein Modell ein Schaden gemeldet wird, umso höher fällt die Typklasse aus. Dies führt wiederum dazu, dass Fahrzeugnehmer, wenn sie ein solches Modell versichern, mit höheren Preisen rechnen müssen.

Umgekehrt gilt: Je niedriger die Einstufung bei der Typklasse ausfällt, desto günstiger wird der für die Kfz-Versicherung fällige Beitrag.

Die Regionalklasse: Wo wohnen Sie?

Nicht nur das Fahrzeugmodell spielt eine Rolle dabei, wie teuer die Beiträge für die Kfz-Versicherung ausfallen. Auch Ihr Wohnort hat hierbei einen entscheidenden Einfluss. Für jeden der 413 Zulassungsbezirke in Deutschland werden jährlich die folgenden Werte erhoben:

• Anzahl der Schäden im Verhältnis zu den angemeldeten Fahrzeugen
• Durchschnittliche Höhe der Schäden

Für die Kaskoversicherung wird zusätzlich untersucht, wie häufig Autos gestohlen wurden, wie oft es zu Wildunfällen kam und wie hoch die Anzahl der Elementarschäden ausfiel. Je höher diese Werte ausfallen, umso höher ist dann auch die Einstufung der jeweiligen Region. Dies wirkt sich wiederum negativ auf die Beitragshöhe für die Kfz-Versicherung aus.

Weitere wichtige Einflussgrößen

Eine besondere Einflussgröße für den Preis der Kfz-Versicherung ist die jährliche Laufleistung eines Fahrzeugs. Legt ein Fahrer mit seinem Auto wenige Kilometer zurück, ist statistisch gesehen auch das Unfallrisiko geringer. Aus diesem Grund führt die Angabe einer niedrigen Laufleistung zu günstigeren Preisen.

Sie sollten beim Abschluss der Autoversicherung auf jeden Fall einen realistischen Wert ansetzen. Stellt der Versicherer fest, dass Sie sehr viel mehr Kilometer zurücklegen, können Leistungen gekürzt bzw. verweigert werden. Im schlimmsten Falle müssen Sie Nachzahlungen leisten.

Auch das Alter der Fahrer sowie der Nutzerkreis sind wichtig für die Berechnung der Prämie. Je größer die Anzahl der Fahrer ist, desto höher fallen die Beiträge aus. Viele Versicherungen verlangen von älteren Fahrern ab 68 Jahren außerdem höhere Prämien, da diese statistisch gesehen mehr Unfälle verursachen als Fahrer aus anderen Altersklassen – Fahranfänger ausgenommen.

Bei der Kaskoversicherung ist zusätzlich die Selbstbeteiligung zu beachten. Hierbei handelt es sich um die Summe, die ein Versicherter im Schadenfall selbst trägt. Je höher die Selbstbeteiligung ausfällt, umso günstiger werden die Beiträge für die Kfz-Versicherung.

(30 Bewertungen, Durchschnitt: 3,87 von 5)

Loading...

Über den Autor

Meike Z.

Meike ist seit 2016 Teil des Redaktionsteams von autokauf.org. Sie hat es sich zur Aufgabe gemacht, komplexe Themen, wie etwa das Vertragsrecht beim Autokauf, leicht verständlich aufzubereiten.